相信大家都曾幻想过躺着就有钱自动入账了吧，那种无需再为钱而看老板的脸色，忙碌奔波，每天都日复一日，都无闲暇时间可以做自己喜欢的事了。当有了钱，尤其是被动收入，你便可以过着你向往的自由生活，不再拘束于两点一线的朝九晚五的工作生活。我接下来就将介绍14种可以让钱为你工作的投资工具，让你打造被动收入的工具更多元化。
投资工具小红书
在开始之前，我们首先得了解4个你不能不知道的投资常用指标，那便是风险、报酬、流动性及时间维度。
风险（Risk）是你所投资的资产价格的波动率（Volatility），也有人说是资产价格亏损的机率。举个例子，一个资产在一日内下跌10%比一日内下跌1%的资产风险还要高。报酬（Reward）则是你为承担资产一定的风险，市场所给你的奖励。这里要引入一个重要的概念：报酬永远与风险相伴。报酬越高，风险越高；但风险越高，报酬不一定高！
接着是流动性（Liquidity），其指的是你可以把资产变现的速度。一般来说，现金的流动性比房地产的高。时间维度（Time Horizon）是你投资一种资产所需的时长以便可以获得最大获利。一般来说，流动性越低，所需的时间维度越高。
待会儿我将会总结出每个投资工具对应的这4个投资指标在一个表格内，好让你们可以看得比较直观。那我们废话不多说，让我们马上进入主题吧。
股票（Stocks）
众所皆知谈论投资第一个冒出的想法必然是投资股票。股票之所以受到众人的青睐是因为它的市场运行机制是相对其他投资方法来说是最好让人理解的，同时回报率也相对可观的。
简单来说，市场上有两种购买股票的人，买家及卖家，同时在喊价。买家希望在较低的价格买入，而卖家则是希望在较高地的价格卖出。市场会跟着这个规律来为这只股票定价，直到找到一个平衡点。
虽然市场的运行机制浅显易懂，但是其定价的背后是多个非常复杂的综合因素结合而成的，包括公司财务表现、人性、投机等。这些综合因素导致许多人因此在股市中惨赔。事实上，根据Financial Times的说明，可能超过70%的股民在股市中是赔钱的。
债券（Bonds）
有趣的知识，世界上最大的可投资的资本市场涉及金额并不是我们耳熟能详的股票，而是现在我将介绍的——债券。
债券属于固定收益证券（Fixed-income Securities）的一种，还有包括其他证券包括抵押贷款支持证券（Mortgage-Backed Securities）、企业债券等。根据Sifma的统计，截至2022年底，全世界的债券总资本市场共$22.5兆，比股票市场高出足足55倍之多！
简单来说，债券似贷款的一种，但是是发行人（如国家及企业）的贷款。发行人透过发放债券公开向投资者募集资金，并承诺在到期日会连本带利地归还投资者。但是，若想以个人名义投资债券的话会比较困难，因为最低的投资金额高达RM250,000。
此类投资商品只要发行人不倒闭，持续抱着债券基本上都可以回本，除非你提早卖出，那你有可能获利或赔钱。由于债券涉及太多金融知识难以简单地概括，所以这里就不展开讨论。
共同基金（Mutual Fund）
共同基金是一家公司从投资者手中集资然后购买一些投资证券例如股票、债券、房地产等。此类基金可以让你用极少的资金来为自己的投资组合购买更多的资产以达到分散风险的效果。
这些基金都是专业人士所操控的，你买了他的股票便表示你相信他及他的团队符合你的投资模式，如攻击型或防守型的。一般上你只需要最低RM1000就可投资了。
当然在市场上有许多的共同基金，若想投资该产品最少要先去阅读他们的招股说明书（Prospectus），其中最重要的包括投资目标、风险、过去报酬及费用等。
交易所交易基金（ETF）
全世界第一支ETF是由State Street Global Advisor SPDR于1993年创立的ETF，代号SPY。此ETF追踪的是美国市值前500大的公司组合的指数，也是S&P 500，代号SPX。
ETF与共同基金有许多的共同点，几乎跟它的机制一模一样，都是向大众集资后投资昂贵的证券，让投资者可以用极低的资本最大幅度地分散风险。唯一的不同点是ETF是在证交所上市的，说明投资者可以很轻易地在市场上买卖ETF，流动性极高。根据YahooFinance的数据，SPY的每日交易量可达七千万次，也是全世界最高交易量的ETF。
市场上有许多不同主题的ETF，例如高股息、低碳排环保型、债券等ETF。在确认购买任何一档ETF之前，需要确认你购买的ETF是否符合自己想要的投资标的，以避免因为轻易买卖的特性让自己跌入“短进短出”的交易陷阱。
房地产（Real Estate）
对于拥有中华思维的我们来说房子就是个安全、有能力的象征，因此身为华人的我们对房地产有特别的偏爱。
事实上，许多数据都表明华人是最爱购买房地产的民族之一。举个例子，统计说明华人是第3大跑去美国买房产的种族。
房地产拥有抵御通胀及免疫市场波动的特性，因此深受投资人的喜爱，多数的投资者都有房地产在投资组合内。即便如此，我们还是不能忽视掉各种投资房地产的风险，例如房市崩盘、借贷利率提高、高昂的装修费用等。
由于市场已经成熟不少，现在投资房地产不再是局限于一定要贷款购买高昂的房子，还可以透过REITs、租房、线上房地产投资平台等。
金融衍生品（Derivative）
金融衍生品是一种金融合约，其价值是取决于其所衍生的资产或商品的表现而定。通俗来说，人们普遍都用它为开杠杆的工具。
金融衍生品的种类有不少，例如期货（Futures）、期权（Options）、价差合约（CFD）等。由于其杠杆特性，回报及亏损都会被放大数倍。
用CFD举个简单例子，你看好一只RM10的股票，但你不够钱买又不想借钱买股，你可以跟另外一个不开好该股票的人用RM1签价差合约，如果涨了一块你就赚一块，跌一块就亏一块。以下是简单的表格。
| 股票价格（RM） | 盈利/（亏损） | 投资回报率 |
| 8 | （2） | -200% |
| 9 | （1） | -100% |
| 10 | 0 | 0% |
| 11 | 1 | 100% |
| 12 | 2 | 200% |
可见如果该股票符合我们预期的时候，我们会大赚；反之，没有跟着我们的设想走的时候投资回报率也会惨不忍睹。因此，在运用金融衍生品时得思考清楚。
外汇（FOREX）
外汇是一个换一种货币到另外一种的过程，通常为货币政策、商业、交易、或旅游的目的而进行的。根据Bank for International Settlements的统计截至2022年，每日的换汇交易量高达$7.5兆。部分原因是因为外汇是24小时开放无休市的。
通常外汇是短期交易的成分居多，而非投资，因为长期持有货币不旦会被通胀侵蚀其价值，而且没有一种货币有长期增长的趋势，再者借其货币需要支付利息，对于长期持有必是亏损的策略。
交易外汇的最低交易单位因证券交易而异，最低是$1000为一单位，最高则为$100000为一单位。不过只要交上总交易额的2~20%的保证金就可交易，例如只要$2000就可用$100000的金额进行外汇交易。
交易外汇于交易股票的模式一样，但不同的是由于交易涉及2种国家的货币（称货币对），我们需要对宏观经济有非常深入的了解，例如经济成长、进出口、失业率等，以做出正确的判断。
大宗商品（Commodities）
大宗商品是指可进入流通领域，但非零售环节，具有商品属性并用于工农业生产与消费使用的大批量买卖的物质商品。典型的大宗商品交易有原油、黄金、银、铜等。
交易此类商品需要对于掌握趋势有非常强的能力，因为这些商品都是具备季节性的。举个例子，如果预测通胀将至，可以先买入农业商品，因为这类商品最容易因为通胀而影响，导致物价上涨，你从而可以以更高的价格把货物卖出。当然切记依然有许多因素将会影响价格，通胀的发生并不会代表农业商品价格一定会上升。
交易大宗商品的方法有很多，包括现货、期货、ETF等。但交易此类标的的难度极高，个人不建议新手从这里开始入手。
银行定存（Fixed Deposit）
相信这是最多人知道最安全的投资方法吧。父母最早都教我们把钱存银行可以赚取利息，并且几乎不会亏损。
银行定存是只要到任何一家银行开户，并存上最少RM1000和选择一个到期日，就可办好了。通常存放越久利率越高。
但近年来许多专家都开始反对银行定存的投资方法了，因为利率太低、通胀太高将会让你的钱越来越没价值，加上定存的时间维度一般来说都很长，如果中途需要应急而被迫提早提款，甚至没有利息可赚。定存放得越久，你的实际亏损越大！
P2P贷款（P2P Lending）
P2P贷款可理解为人对人的贷款。由于借钱出去的利息都会比银行定存的利息还来的高，所以有人会选择把闲钱借给他人赚取更高的利息。
有人之所以愿意到P2P借贷平台来借钱的原因可能是自身的信用评级较低（信用越低代表无法偿还贷款的能力越差），导致向银行借钱的利息将会升高。有些人信用卡的利息更是可能高达36%的夸张程度，这些人为了避免逾期而承受更多的利息便跑来P2P借贷平台借较低利息的债来还掉较高的利息的债。
在你使用这种方式投资之前，你得先了解其风险。一旦把钱借出去，就会有借债人换不了钱的风险，根据那些平台的估算大约有超过10%的人会债务违约。此外，你得选择一个合法的平台把钱借出去，因为此类平台的监管较为不严，为此这是诈骗集团喜欢的诈骗方式。他们以高息的噱头来忽悠投资者们入金，一旦入金了你就拿不回钱了。
虚拟货币（Cryptocurrency）
最近非常夯的投资标的，主打一个去中心化是未来趋势而吸引众多投资者的加入。由于这是新科技且背后的理论非常复杂，我这里就不展开赘述了。
我们就以投资的角度观察虚拟货币。以虚拟货币的大哥为例，比特币于2009年1月3日诞生之初，到现在已经累计涨了6300倍之多，曾经最高还涨到15000倍这么多。这么高的回报也难怪收获那么多的投资者的青睐。
由于虚拟货币是新的技术，监管方面相对来说比较没那么全面，许多人因为不熟悉这项新技术的知识而导致比特币被盗，也因为去中心化的特性无法追踪回它，让他们痛失财富。
此外，虚拟货币的种类繁多，只要有学过编码的都可以轻易地造出自己的虚拟货币。因此有许多投资者蒙受巨额损失投资在“假的”虚拟货币，例如Doge Coin和‘Squid Game’ Coin。回报率夸张地高也伴随着高到夸张的风险。
退休基金（Pension Fund）
退休基金顾名思义就是把钱投资到退休基金，等到法定的退休年龄才可以提领的。退休年龄因每个国家的法律而异，马来西亚目前的法定退休年龄是60岁。在马来西亚，我们拥有2种退休基金，即公积金（EPF）和私人退休基金计划（PRS）。
公积金是政府规定只要是公务员或雇员就一定要缴纳的基金，避免退休后没有钱花的窘境。公积金分为2种户口，第一户口占70%，于55岁之前不得提领；第二户口则占了30%，特殊状况需要大笔资金需要提领可以申请提领。
私人退休基金计划是私人银行所推出的计划，目的也是可以让你在退休后依然有足够的财产可以拥有体面的生活。此外，许多人也用该计划进行合法的税务减免。
这类投资的风险程度较低，但也不是完全没有，例如人口老龄化的问题可能迫使政府提高法定退休年龄。就在2023年4月法国总统才宣布法国的法定退休年龄从62岁提升到64岁了，让他们没法提领退休金。
收藏品（Collection）
收藏品的种类繁多，只要是限量版或绝版，以及有人乐意收藏就是一件有增值空间且有价值的收藏品。
最典型的收藏品是艺术品。到有钱人的家多多少少都会看到有些艺术品摆设在家里头，例如画、陶器等，让家中增添几分艺术气息。由于这些艺术品可能出自于名人之手，甚至是已故的名人，因此便成为了绝版的艺术品，找寻此类艺术品的有钱人多半都会不惜出个高价来买它。举个例子，达·芬奇的《救世主》油画于2017年以$4.5亿的成交价在佳士得纽约成功拍卖。
除此之外，还有许多不同的收藏品可以以较便宜的价格购买的，例如运动鞋、乐高、卡牌等。如果你对该领域有不一般的见解，那么你可以考虑进军收藏品的市场啦。
货币市场基金（Money Market Fund）
货币市场基金的运作模式有点类似ETF，只是更倾向投资在短期且安全的资产。典型的投资标的是银行定存、短期债券、隔夜逆回购等。
以上的投资工具可能有点复杂，但是统统都是安全的投资标的。他们是直接受到利率影响的，但是幅度不会太大。例如利率提高的话货币基金也会随着利率增高，利率降低的话也会随着利率降低。打个比方，假设现在利率是3%，货币市场基金的利率一般会比利率高一点，像3.3%。利率提高到4%的话，货币市场基金也会提高变成大概4.4%左右。
如果利率降低了其实也不必太担心，因为他们提供的就是非常好的流动性，你要随时提款就可以马上提款（钱转到你的账户可能会用上几天），然后因为风险很低所以几乎不会亏损，不必担心亏损的风险，非常适合存紧急预备金。
| 指标 | 标准（平均） | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 风险 | 标准差（σ） | >0% | >3% | >8% | >12% | >20% |
| 报酬 | 年化报酬 | >0% | >3% | >6% | >9% | >12% |
| 流动性 | 变现速度 | 年 | 月 | 日 | 小时 | 分钟 |
| 资产 | 风险 | 报酬 | 流动性 | 时间维度（持有时间） |
|---|---|---|---|---|
| 股票 | 4~5 | 4~5 | 5 | 分钟~年 |
| 债券 | 2~4 | 2~3 | 5 | 月~年 |
| 共同基金 | 4~5 | 3~5 | 3 | 月~年 |
| ETF | 2~5 | 3~5 | 5 | 分钟~年 |
| 房地产 | 3~4 | 2~4 | 1 | 年 |
| 金融衍生品 | 5 | 5 | 5 | 分钟~年 |
| 外汇 | 5 | 5 | 5 | 分钟~天 |
| 大宗商品 | 5 | 1~3 | 3 | 分钟~年 |
| 银行定存 | 1 | 1 | 2 | 月~年 |
| P2P贷款 | 1~2 | 2~3 | 2 | 月~年 |
| 虚拟货币 | 5 | 5 | 5 | 分钟~年 |
| 退休基金 | 1~3 | 2~3 | 1 | 年 |
| 收藏品 | 3 | 3~5 | 1 | 年 |
| 货币市场基金 | 1~2 | 1~2 | 5 | 分钟~年 |
以上是14种可以让钱为你工作的投资资产啦。在投资任何商品之前一定要了解自身的投资承受能力及做好每一个功课确保自己的资产不会因为自己的失误而蒙受损失。当然如果真的不幸亏损了，也可以当作向市场缴交学费啦，但是千万不要因此而退出投资，毕竟投资本来就是一个时间线非常长的过程，慢慢累积财富才会真的累计出来的。
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