人的一生中一定要借贷（除非你是真的富二代，随时都可以拿出巨额现金，那就另当别论）。但身为多数的平民阶级，我们依然有许多不同的贷款种类供我们选择，其中这里就介绍了12种的贷款种类。
在借贷之前一定要先做好充足的功课才可以，因此这篇文章就是方便你们作比较而诞生的！
那我们废话不多说，马上进入主题吧！
贷款种类小红书
个人贷款
个人贷款（Personal Loan）是以个人名义借贷的种类，可以借来给自己的消费、投资等。
这个贷款一般上需要有担保人，若你无能力偿还贷款时，担保人要替你偿还。
借贷利率通常适中，偿还期限最高7年。
汽车贷款
汽车贷款（Auto Loan）顾名思义就是为购买汽车而提供的贷款，可以买新车、二手车或复新车。
一般上，汽车贷款是以你的汽车为抵押品，若无法按时还款银行有权没收你的汽车。
借贷利率通常较低，偿还期限最高为9年，最多可以借汽车总价值的90%。
学生贷款
学生贷款（Student Loan）是给学生支付学费的贷款。
想在马来西亚大学就读的大马公民，建议都是借PTPTN的，因为PTPTN是在所有学生贷款里最便宜的选项了。
借贷利率通常较低，偿还期限最高为20年，最高借贷额度取决于你的科系及你的家庭收入状况，可以点击下面PTPTN到贷款须知事项查看。
在借PTPTN前，也建议先看其他支付大学学费的方法，说不定可以帮助你减少贷款额度。
信用卡贷款
信用卡贷款（Credit Card Loan）是提早预支未来的钱给自己用。
这个贷款不需要任何保证人或抵押品，但是都会设有上限额度，一般上是月薪的2~3倍。
借贷利率通常较高，偿还期限「建议」在20天的宽限期内，这样不必吃到高利息，拖越久的话也会严重影响你的信用评级。
抵押贷款
抵押贷款（Mortgage Loan）是将你的资产抵押给银行，以换取更高贷款额的借贷。
可抵押的资产通常为高价值物品，常见的有房屋、汽车、股票等。
借贷利率通常较低，偿还期限最高为35年，最高贷款额度为抵押资产的90%。
房屋贷款
房屋贷款（Home Loan）是抵押贷款的一种，贷款来买房屋的。
一般上，购买「新屋」的话最高可以贷款到90%，而「转售屋」最高则只能到80%。
借贷利率通常较低，最高偿还期限取决于你的年龄，35岁以前最高可以借35年，35岁以后最高可以借「70 – ‘你的年龄’」年。
举个例子，45岁可以借：70 – 45 = 25年。
房屋净值贷款
房屋净值贷款（Home Equity Loan）是用自己的房屋再抵押而获得的贷款。
慎入！可能有点头晕！
解释太笼统，直接上例子：
【一】你之前购买的房子的价值为RM800,000，现在经过估算已经涨到了RM1,000,000。
【二】这个房子你总共偿还了RM500,000而已，还有RM300,000的贷款还没有还。
【三】经过计算，你的房屋净值：RM1,000,000 – RM300,000 = RM700,000。
【四】一般最高贷款额为「房屋净值 x 80%」，因此最高可贷款额度为：RM700,000 x 80% = RM560,000。
不过，这种贷款一般需要非常优异的信用评级，因此没有着重信用评级的一般都很难贷到这个贷款的。
借贷利率较低，偿还期限最高30年，最高借贷额度请看上面的解释。
目前在马来西亚还没有这类贷款。
债务合并贷款
债务合并贷款（Debt Consolidation）是一种辅助贷款，将所有之前的贷款组合成一个新的贷款，可能可以获得更优惠的利率。
一样，机制介绍在这里。
假设你有以下的贷款，而现在债务合并贷款只有5%。
| 贷款种类 | 总额（RM） | 利率（%） | 利息（RM） |
|---|---|---|---|
| 信用卡 | 5,000 | 18 | 900 |
| 汽车贷款 | 40,000 | 4 | 1,600 |
| 个人贷款 | 10,000 | 11 | 1,100 |
| 总 | 55,000 | – | 3,600 |
目前贷款利率为：总利息 ÷ 总贷款额 x 100%
= 3,600 ÷ 55,000 x 100%
= 6.55%
由于6.55% > 5%，因此你应该借债务合并贷款还了之前欠的RM55,000，接着就专注在偿还5%的贷款即可。
这个贷款额度的借贷利率、偿还期限、最高借贷额度是依据你的个人财务状况而决定的，好的信用评级给的条件更优渥；反之亦然。
发薪日贷款
发薪日贷款（Payday Loan）也是短期急需流动性的贷款种类。
一般上可以借到的额度是你即将收到的工资内的金额。
借贷利率较高，偿还期限「建议」最多30天， 最高借贷额是你即将收到的工资。
目前在马来西亚还没有这类贷款。
小型企业贷款
小型企业贷款（Small Business Loan）顾名思义是提供贷款给小型企业的。
政府和金融机构都有提供这种贷款给想要创业的人，但也当然需要准备的文件也较多，例如企业计划书、财务状况等。
借贷利率一般适中，偿还期限最高10年，最高借贷额取决于你的行业及信用分数。
产权贷款
产权贷款（Title Loan）是指将你的资产（通常为汽车）抵押给金融机构而得到的贷款。
一般上，借贷的额度是目前汽车市价的25%。
借贷利率较高，贷款期限「建议」最高30天， 最高借贷额为你抵押的汽车价值的25%。
目前在马来西亚还没有这类贷款。
当铺贷款
当铺贷款（Pawnshop Loan）是急需小资金周转时可以使用的选项。
这个贷款需要你抵押你低价值的资产，例如珠宝、乐器等。记得到当铺的时候要询问是否合法的，你的贷款才会得到保障。
一般上，当铺商家会将你的资产价值估价后，给你60%~80%价值的贷款。如果你来不及还款他们有权可以直接拍卖掉你的资产。
借贷利率较高（最高不超过每年24%，超过的通常是非法的），偿还期限最高不超过1年，最高借贷额度是RM10,000。
贷款比较
以下是截至2023年12月的情况。
| 贷款种类 | 最高利率（%） | 最高借贷期限 | 最高借贷额度 |
|---|---|---|---|
| 个人贷款 | 4.99 ~ 20.00 | 7年 | 取决财务状况 |
| 汽车贷款 | 2.50 ~ 4.40 | 9年 | 车价 x 90% |
| 学生贷款 | 1.00 ~ 3.00 | 20年 | RM50,000 |
| 信用卡贷款 | 8.88 ~ 18.00 | 20天 | 月薪2~3倍 |
| 抵押贷款 | 2.88 ~ 4.40 | 35年 | 资产 x 90% |
| 房屋贷款 | 2.88 ~ 4.35 | 35年 | 新屋：90% 转售屋：80% |
| 房屋净值贷款 | 2.88 ~ 4.35 | 30年 | 房屋净值 x 80% |
| 债务合并贷款 | 2.76 ~ 7.50 | 取决财务状况 | 取决财务状况 |
| 发薪日贷款 | 115.00 ~650.00 | 30天 | 即将收到的薪水 |
| 小型企业贷款 | 6.00 ~ 14.00 | 10年 | 取决公司产业 |
| 产权贷款 | 300.00 ~ 600.00 | 30天 | 车价 x 25% |
| 当铺贷款 | 12.00 ~ 24.00 | 1年 | RM10,000 |
常见问题（FAQ）
怎么处理繁重的贷款？
当你被债务压得喘不过气时，是时候需要采取行动来处理债务了。
可以点击下面的按钮查看如何处理，里面还有Bonus给你！
总结
借贷其实并不可怕，只要在自己的能力范围内借贷都算是合理的。
不懂你有没有听说过：“富人越借越富”这句话？首先并不是要灌输毒鸡汤，在没有完全地做好分析之前贸然借贷不仅伤财还很伤精神（压力呗 (‘A`)
但是妥善地运用贷款确实是一个不错放大杠杆的方式，让自己有能力撬动更多的资金。
此外，如果你善于借贷及按时还款都可以提升你的信用评级的，这让你在未来急需大笔资金的时候可以很轻松地获取资金，这将帮助你解决不少的问题呢！
好啦，今天的这篇文章到这里就结束啦！如果你认为这篇文章有帮助到你的可以帮我在下面点个赞和分享出去让更多人知道哦！我们下篇再见啦！
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