财务数字的计算一直都是许多人觉得困难的地方，其中到底多少钱才足够更是难以估算，毕竟这世界的变动太大，一个稍不留神可能就会陷入钱不够用的境地。
但身为学生族的我们，又没有太多钱可以聘请理财专家帮我们制定一个适合自己的财务计划，那应该怎么办呢？
别担心，你们的福音来了！这一篇文章就是专门手把手教你们应该如何快速简单地找到自己的财务目标的！在开始之前请你们拿出纸和笔，这可以帮助你们在阅读的过程中顺便动手计算自己的财务数字哦！
好了，废话不多说，我们马上进入主题吧！
财务数字小红书
定义财务数字
可持续性
可持续性的财务数字指的是你的财务目标达成后之后还要一直提领的数字，一般上需要的资金较大。
举个例子，退休基金、房子、车子等。可见退休基金是比较直觉的，因为退休后人一直需要提领到离世的那一天，因此财务的可持续性非常重要；至于房子和车子，缴完贷款后我们依然需要时常维修房子和保养车子。如果你用不可持续性的方式定义这类资产，那你的财务就会产生压力。
简单来说，可持续性就是让你的资产可以一直复利下去让你的资产不会有用完的一天
在6罐子存钱法里，这里就涵盖了财富自由罐和部分的梦想基金罐。如果还不了解6罐子存钱法的建议可以点击下面的按钮阅读查看哦！
不可持续性
不可持续性的财务数字就是一次性的开销，一般上需要的资金量比较小。
举个例子，旅行、手机、电脑等。这类资产一般上购买一次后就可以耐个几年了，因此在购买了这个资产过后可以再规划未来几年内需要再次更换，然后进行推算，就可以提早做准备了。
简单来说，不可持续性就是一次性开销，需要同样的开销可以重新再计算。
在6罐子存钱法里，这里涵盖了部分的梦想基金罐。
什么差别？
| 可持续性 | 不可持续性 |
|---|---|
| 用不完的资金 | 买了就用完了的资金 |
| 需要一直用的钱 | 一次性的开销 |
| 数额较大 | 数额较小 |
| 例：退休基金、房子、车子 | 例：旅行、手机、电脑 |
4%法则
4%法则（Trinity Study）由Trinity University的3个金融教授共同研究出来的。这个法则是透过研究什么样的”提领率“和”投资组合“可以使你的资产可以永不停止地持续下去（可持续性）。
提领率
提领率指的是每年从你的总资产提领固定的巴仙率。如果你的资产增加了，你就可以提领多一点；如果你的资产下跌了，你必须提领少一点。
在研究报告里，他们使用3% ~ 12%的提领率当作操纵性变数。
投资组合
投资组合指的是你可以搭配不同的资产来达到符合你投资习性的组合。举个例子，股票的特性是高风险高回报的，而债券的特性是低风险低回报的。
透过两个不同特性的资产组合在一起，你可以得到”中风险中回报“的投资组合，符合你的投资习性。
在研究报告里，他们使用了100%股票、75%股票+25%债券、50%股票+50%债券、25%股票+75%债券、100%债券。
研究成果
上图显示的是每个不同的投资组合，在不同的提领率的情况下，和不同的时间长度的可持续性的机率是多少（已经计算了通货膨胀的影响）。
在我圈起来的方格里，可见4%的提领率的可持续性的概率还是蛮高的。
但细心的你一定发现了，资产中越多的债券可持续性的机率反而下降了。没错，虽然债券是低风险的资产，但是因为它的低回报反而成了长期成为高风险的资产。
举个简单的数学的例子
假设：
- 长期债券回报率 ~5%
- 长期通货膨胀率 ~3%
- 提领率 = 4%
- 投资组合 = 100%债券
” 实质回报率 = 回报率 – 提领率 – 通货膨胀率 “
实质回报率 = 5% – 4% – 3% = -2%
这证明了如果你的长期回报率没法超过提领率和长期投资回报率的话，你每年投进去的钱实质上是一直都在亏损的，因为是负的复利效应导致你能买的东西是越来越少！
放个30年，你的实质购买力只会剩下一开始的：0.98^30 x 100% = 54.5%而已，差不多剩下一半，典型的越放越穷。
小结
这里做个小结，4%的提领率是大家公认的安全提领率，少过4%的提领率可以提高更多的胜率，不过也会因为你的投资组合产生不一样的结果。这是因为回报率低过提领率和通胀率的话会产生负的回报率，长期累积下来的资产会因为负的复利效应越来越少！
所以在投资组合中多放入高风险高回报的资产可能会让你长期的可持续性更安全呢！不过还是得依据适合你的投资习性来操作以便你可以持续投资。
证明
上图中可以发现，如果超过50%的股票的资产组合里就开始有正增长了。股票的占比率更高的话，最终带来的回报可以更多。
用100%股票为例和4%的提领率，一开始你只能提领$400，而现在的你可以提领$1267了。（计入通胀了，如果没计入可以提领$3567），富了3倍多，所以复利效应还是真的很强大的。
怎么计算财务数字？
这时候纸和笔就要派出上场咯！
可持续性
可持续性的我们就使用4%法则，也是25倍法则（1 ÷ 4%）。
退休基金
对于退休基金，我们只需要计算我们未来希望拥有体面生活的月生活费，再 x 12个月 x 25倍即可。
例如：退休后想要有最少$10000/月的生活费，因此你的财务数字就是 = 10000 x 12 x 25 = $3,000,000。
大笔开销资产
对于其他大笔的资产（房子车子），我们只需要用一样的做法就可以了，不过我们需要用下面的贷款计算机计算出每个月需要支付的额度。
注：根据你现在的贷款利率，为保险起见需要调高2%。例：当前贷款利率5%，我们得调高2%，变成7%。（当然如果你还是很不放心你可以再增加多一点）
马来西亚的贷款期限给车子的话最多9年，而给房子的话是35年。
贷款计算机
每月支付：
把你要的数字输入进去后，你会得到你的每月支付的数字。
假设你的数字是RM3000/月，那么你的财务数字就是RM3000 x 12 x 25 = RM900000就可以贷款了
注：这里也有一个重点，我们要额外准备定金，如果一开始定金扣太多有可能还不完！
不可持续性
不可持续性的我们要先推算这个开销要花多少钱即可。
例如：未来将要花RM5000旅游，因此你的财务数字就是RM5000。
判断可行性
我们在判断是否可行时，需要考虑这几个因素：财务数字、时间及回报率。
我们刚刚已经计算了财务数字，而现在要考虑时间及回报率。
时间是指我们投资的额度会是多久，越短的时间能承受的风险越低，因此投资报酬率也相对较低，可以参考以下的图表来填写数字。
由于我们需要把通胀纳入考量，因此每个时段的报酬率都会减少3%哦！
| 年限（年） | 年化报酬率 | 计入通胀（3%） |
|---|---|---|
| <1 | ~4% | ~1% |
| 1 – 3 | ~6% | ~3% |
| 3 – 5 | ~8% | ~5% |
| > 5 | ~10% | ~7% |
计算阶段
现在将每个相关的数字一个一个填进计算机内，你会得到每年需投资的金额。
财务数字计算机
每年投资金额：
得到这些数字后，我们将他们加起来，这个数字就是如果要在现阶段达成你的财务数字所需的投资资金。
下面是例子
- 希望在退休后每月能获得RM10000的生活费，财务数字是RM10000 x 12 x 25 = RM3,000,000。预计在40年后退休，年化报酬率（计入通胀）是7%。（退休基金）
- 希望可以购买一栋RM500000的房子，年利率为5%（安全利率7%），贷款35年，财务数字 = RM3194.28 x 12 x 25 = RM958284。预计15年后购买，年化报酬率（计入通胀）是7%。（买房）
- 希望3年后可以有RM10000的旅行费用，财务数字 = RM10000。3年后实行，年化报酬率（计入通胀）是3%。（旅行）
| 退休基金 | 买房 | 旅行 | |
|---|---|---|---|
| 财务数字 | 3百万 | 958,284 | 1万 |
| 年限 | 40 | 15 | 3 |
| 年化报酬率（计入通胀） | 7% | 7% | 3% |
| 每年投资金额 | 15027 | 38134 | 3235 |
这里可以得到你每年投资的金额是：RM15027 + RM38134 + RM3235 = RM56396
注：房子可能会有定金，但为了不把计算弄得太复杂，保护你们的CPU，我们姑且就当作没这回事吧！
故此，透过这些计算，我们知道如果需要得到上述所有愿望的话，我们每个月需要投资至少RM4700（RM56396 ÷ 12）才可能可以实现。
如果不可行，怎么改善？
不可行的可能性是你的工资无法挪出那么多钱实现，以下是你可能可以做的事情：
- 提高收入
- 延长实现时间
- 降低愿望标准（降低价格）
- 贷款类的，把2%安全利率去掉（这是极不推荐的方式，任何提高风险的操作一定要审慎！）
从这里着手如果依然无法实现的话，那恕我说句比较伤人的话，那就是现阶段的你还不配实现目标，需要尽可能地提升自我（简言之，提升工资啦），才可能可以实现。
常见问题（FAQ）
4%法则常被批评的问题是什么？
收入的波动性，因为这个法则是根据你的总资产而改变的，市场上涨你的收入也会增加；反之，市场如果下跌了你的收入也会跟着缩水。
针对这个问题，一些人建议你的财务数字可以设高一点，即便面对了下跌的市场也依然有办法熬过，不至于被迫降低消费水平。
需要回顾吗？多久要回顾一次？
专家们都建议每个人一定要回顾自己的进展，而且是每年一次。
这是因为如果你回顾的时候发现你今年还没达成设定目标的话，明年也可以想方设法更努力地朝目标前进。
在可持续性的资产里，为什么我们不要直接给现钱就好了？
回看判断可行性下面的例子，一家RM500,000的房子为何我们要存了RM958,284才可以购买？
这个问题就需要归咎于在金融学里其中最著名的辩论题了，即《买房先还是租房投资先？》。
这个问题取决于很多变数，有时候直接给现钱比较好，但有时候反而租房投资的效益更高，可以点击下面的按钮了解了解哦！
不过在篇文章里，之所以会鼓励大家存下来的原因是因为其他大型的资产（或可持续性）也可以使用，例如车子。你这时候就不需要重新存钱买车了，而是有钱可以进行复利降低你的还款负担和解决未来的维修问题。
市场下跌怎么办？
一般人面对市场下跌的时候都有“快速止损”的想法，但我这里并不建议这么做，反之我们还应该加大投资资金；或者选择做空，跟详细的讨论可以点击下面的按钮查看。
这是因为如果市场下跌太多的话，会有反弹回来的机会。因此下跌买入就可以实现“低买高卖”的操作，因此如果你的时间还很多可以等到市场修复反弹，你应该要在市场下跌的时候买入更多。
一个方法就是用你的紧急预备金的50%，分成3等份，即一份是总紧急预备金的16.7%。当市场每下跌超过10%的时候，就把一份投入进去，20%也一次，30%也一次。
这样做的好处是你不止可以捡到便宜的股票，你还有另外50%的紧急预备金准备着帮你度过难关。
如果你还没有准备紧急预备金的，可以到Versa查看，是我个人目前最推荐的存放紧急预备金的地方哦！
总结
在实现财富自由之前，知道自己的财务数字是必不可少的。一个不知道自己财务数字的人将没办法看到进展和迷茫，让自己更难达到自己心目中的目的地。
虽然上面的方法有点多步骤，不过好是好在你只需要一年算一次，之后你就可以获得自己想要的财务数字，也可以当成你每年的新年目标，让一切感觉好像在玩游戏一样让你更可以坚持地去完成！
当然这个模型是个非常简单的模型，里面存在了一些缺陷，例如没有计算税务、要预测未来等。毕竟没有一个预测工具是100%准确的，我们不一定要把这个模型当成圣经，但这个工具绝对可以当成我们实现财务目标的最佳辅助！
好啦，以上便是所有关于如何计算财务数字的方法啦！不懂你们的CPU烧起来了没www
如果你们觉得这篇对你们有帮助，不妨帮我分享出去让更多人知道啦！最后也祝你们读者可以算到属于自己的财务数字啦 ~
免责声明：此文章內容仅为教学、分享及参考的用途，而非专业的投资建议。